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篇名: 勞退新制保障不夠…
作者: 深情男子海角七號	日期: 2007.07.01　　天氣: 　心情:

勞退新制保障不夠…　退休想樂活　保險規劃要提早～
更新日期:2007/06/27 11:02 記者:記者陳美君／台北報導

汲汲營營過了一生，卻發現勞退新制、勞保老年給付所能領到的金額少的可憐；壽險業者建議，想擁有自在尊嚴的退休生活，應及早為自己規劃退休生活，而商業保險中的年金險、儲蓄險、分紅保單及投資型保單等保險商品都是不錯的選擇，民眾可以自身需求來選擇適合的類型。
2005年7月1日實施的勞退新制上路至今就快滿兩年，勞退新制規定必須年資滿15年、年滿60歲才能領月退，否則只能領一次金，但由於實施時間短，因此根據勞保局統計，至95年底止領取勞退新制一次金人數為近6千人，領取金額約為1.6億元，平均每人約只領取2.7萬元，金額可說少得可憐。
再以勞保老年給付來看，根據勞保局統計，95年勞保老年給付男性平均領115萬元、女性則領86 萬元；而根據內政部公布的國人平均壽命，男性為74.5 歲、女性長達80.8歲，若保守以60歲為退休年齡來算，光靠政府提供的退休金，該如何應付退休後長達10年、20年，甚至30年的生活費？
國際紐約人壽資深副總暨行銷長黃振國表示，購買保險最大的好處，除了是防範「死得太早」所導致的家庭收入損失，另一層面的意義就是應付「活得太久」所產生的相關費用，其中退休後所衍生的生活費用就是其中之一。
黃振國建議，民眾應及早為自己規劃退休生活，而商業保險中的年金險、儲蓄險、分紅保單及投資型保單等保險商品都是不錯的選擇，民眾可以自身需求來選擇適合的類型。
1.年金險：依年金給付的開始時間，可以分為「即期年金」及「遞延年金」兩種。「即期年金」是被保險人躉繳保費後，立即可以開始固定領取年金，而且只要被保險人仍生存，即可固定持續領取。
至於「遞延年金」則是被保險人從投保日起，定期或不定期繳交保費，待繳費期滿，且被保險人仍存活，保險公司始按期給付保險金。一般來說，手上有大筆金額且即將退休的民眾可以考慮選擇「即期年金」，至於「遞延年金」則適合距離退休還有一段時間的民眾購買。有些年金還有保證領回期間的設計，被保險人身故時，保險公司會將保證領回期間未領的年金一次給付給受益人。
2.儲蓄險：顧名思義是一種兼具儲蓄及保障?#92;能的保險商品，民眾可以依自己的需要，選擇每隔幾年領回一筆生存金的還本型商品或繳費期滿後一次領回的滿期金型商品。儲蓄險是傳統型壽險，保費需按時繳交才能持續有效，具有「強迫儲蓄」的?#92;能，故保證給付的儲蓄險對於理財性格較保守的人，是不錯的選擇。
3.分紅保單：是保戶可以分享壽險公司經營分紅保單所產生的可分配紅利盈餘的一種壽險契約。
相較於傳統保單，分紅保單在設計時均有「預定利率」、「預定死亡率」及「預定費用」的假設，保險公司將實際營運狀況與預定假設間的差異所產生的盈餘以「紅利」形式支付給要保人，使被保險人得到保險的保障，而要保人亦能分享保險公司的經營成果。
分紅保單適合具有穩健型理財性格、不想承擔虧損風險且希望分享保險公司經營績效的民眾購買。年輕時購買分紅保單，不僅擁有壽險保障，並能定期有保險分紅收入，期間越長，紅利累積的效果更佳，適合用來作退休規劃。
4.投資型保單：是結合保險與投資二方面?#92;能的保險商品，主要訴求在於保費彈性繳交及保額可自由調整，消費者還可自行選擇投資標的，投資成果可自行享有而不需與保險公司分享。
投資型保單適合用來做退休規劃的原因為其具有定期定額投資的特色，且有多種投資標的可供選擇，民眾可依照自身的風險承受度，選擇適合的投資標的；透過定期定額投入資金的方式，降低波動風險。一般來說，退休後保額不宜過高，才能避免因為壽險費用過高而使帳戶價值快速遞減而侵蝕到退休生活。
事實上，如同健保制度的實施，讓國人意識到必須靠醫療險來補足醫療費用的缺口，勞退新制的實施，也突顯出國人應額外購買商業保險，來籌措退休後生活費用的不可或缺，所以唯有透過完善的保險規劃，才能確保退休後的生活費用來源不虞匱乏。

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